Kupujesz dom lub refinansujesz? 30-letni kredyt hipoteczny może nie być najlepszym rozwiązaniem

Reklama

ndz., 11/14/2021 - 00:17 -- MagdalenaL

Źródło zdjęcia: Pixabay

Jeśli myślisz o zakupie domu lub jego refinansowaniu, ważnym pytaniem będzie, czy uzyskać 30-letni kredyt hipoteczny, czy zdecydować się na krótszy okres kredytowania.

Większość ludzi decyduje się na 30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej, który oferuje niższe miesięczne płatności. Istnieją jednak przypadki, kiedy warto rozważyć kredyt hipoteczny na 15 lub 20 lat. Takie pożyczki wymagają wyższych miesięcznych płatności, ale są one niżej oprocentowane i pozwalają szybciej zgromadzić kapitał na zakup domu.

„30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej nie zawsze jest najlepszy dla konsumenta. Większość ludzi koncentruje się wyłącznie na miesięcznych płatnościach. Jednakże posiadanie domu to nie tylko dach nad głową. To jest także element ogólnego planu finansowego" - powiedział Brian Blonder, starszy wiceprezes ds. kredytów mieszkaniowych w Capital Bank N.A. w Maryland.

Oto pięć pytań, które warto rozważyć przy podjęciu decyzji.

1. Jakie są różnice w kosztach?

Powiedzmy, że pożyczasz 300,000 USD na sfinansowanie swojego domu. 30-letni kredyt hipoteczny na 3% będzie cię kosztował 1,265 USD miesięcznie i 155,332 USD w odsetkach przez cały okres trwania kredytu.

Dla porównania, 20-letni kredyt hipoteczny na 2,75% zwiększy miesięczne płatności o 361 USD, ale zmniejszy całkowite odsetki płacone za dom o prawie 65,000 USD. 15-letnia pożyczka hipoteczna na 1,99% będzie kosztować cię 661 USD więcej miesięcznie, ale zaoszczędzi ci ponad 108,000 USD na kosztach odsetek przez cały okres trwania pożyczki. (Użyj kalkulatora walutowego, aby dowiedzieć się, ile może wynosić twoja rata kredytu hipotecznego).

2. Jakie są implikacje podatkowe?

Istnieją zazwyczaj dwie duże korzyści podatkowe z posiadania domu, niezależnie od rodzaju kredytu hipotecznego: możliwość odliczenia odsetek hipotecznych, które płacisz, jak również państwowych i lokalnych podatków od nieruchomości.

Jednak ma to znaczenie dla ciebie tylko wtedy, gdy wyszczególnisz odliczenia na swoim zeznaniu podatkowym, co robi tylko niewielka mniejszość podatników, ponieważ dla większości ludzi korzystniejsze jest wzięcie standardowego odliczenia.

Jeśli, jednakże, robisz odpisy, zapytaj księgowego, czy oszczędności podatkowe, które zrealizujesz na pożyczce krótkoterminowej, powiedzmy 20-letniej hipotece, mogą sprawić, że będzie ona dla ciebie przystępna, a zatem stanie się atrakcyjną alternatywą dla 30-letniej, biorąc pod uwagę twoje cele finansowe.

Przykładowo, podczas gdy zapłacisz około 361 USD więcej miesięcznie na 20-letniej pożyczce w przykładzie 300,000 USD powyżej, możesz zmniejszyć tę kwotę znacznie poprzez oszczędności podatkowe, jeśli jesteś, powiedzmy, w 25% przedziału podatkowego, powiedział Blonder. Możesz na przykład zaoszczędzić 2,062 USD na podatkach od samych płatności odsetkowych w pierwszym roku. Podzielone przez 12, to wychodzi do 172 USD oszczędności podatkowych miesięcznie. Będziesz również oszczędzać 750 USD rocznie lub 63 dolarów miesięcznie, jeśli płacisz 3,000 USD rocznie w podatkach od nieruchomości.

Zatem teraz te dodatkowe 361 USD w miesięcznych płatnościach to w rzeczywistości tylko 126 USD więcej, wyjaśnił Blonder .

Możesz zrobić podobne obliczenia na 30-letni kredyt hipoteczny - miesięczna spłata netto również będzie niższa ze względu na oszczędności podatkowe, jeśli je wyszczególnisz.

Po porównaniu dwóch miesięcznych spłat po uwzględnieniu oszczędności podatkowych, pojawia się pytanie, czy warto - i korzystnie - wydać trochę więcej na krótkoterminowy kredyt hipoteczny w zamian za budowanie kapitału szybciej i znacznie zmniejszając odsetki, które płacisz za posiadanie domu. „Jeśli jednym z twoich celów jest tworzenie bogactwa, to czy warto sięgnąć trochę dalej i wydać dodatkowe 100 do 200 USD miesięcznie, aby znacznie przyspieszyć wzrost wartości netto?", powiedział Blonder.


Źródło: Pixabay

3. Co jeszcze robisz ze swoimi pieniędzmi?

Jeśli naprawdę nie masz pieniędzy na zakup domu, 30-letni kredyt może być najlepszym wyborem, ponieważ oferuje najniższe miesięczne płatności i możesz potrzebować każdego pozostałego dolara, tylko po to, aby sprostać innym podstawowym wydatkom.

Jednak jeśli spodziewasz się, że z 30-letnią pożyczką z łatwością pozostanie trochę pieniędzy co miesiąc, zastanów się, gdzie uzyskasz największy zwrot z tych pieniędzy, zasugerowała Mari Adam, certyfikowana planistka finansowa z Boca Raton, na Florydzie.

Od 1987 roku, roczny zwrot z cen domów wynosi 4,2%, według S&P CoreLogic Case-Shiller National Home Price Index.

Jeśli więc planujesz ulokować swoją dodatkową gotówkę na koncie oszczędnościowym lub inwestycyjnym, które przynosi mniejsze zyski, możesz lepiej przeznaczyć te pieniądze na wyższą miesięczną ratę przy krótszym terminie spłaty kredytu lub na dodatkowe płatności przy 30-letnim kredycie, powiedziała Mari Adam.

Jednak, ostrzega, „upewnij się, że możesz dokonać większych płatności miesięcznych bez wątpliwości". Oznacza to, że masz wystarczająco dużo oszczędności awaryjnych i innych płynnych aktywów, aby pokryć cię w przypadku utraty pracy lub innej nieoczekiwanej utraty przypływów gotówkowych.

4. Jeśli refinansujesz, ile czasu pozostało do spłaty twojej obecnej hipoteki?

Jeśli jesteś w swoim domu od kilku lat i chcesz refinansować, aby zablokować niższą stawkę, nie decyduj się na kolejną 30-letnią pożyczkę, powiedziała Mari Adam. „Jeśli zostało ci 10 lat, refinansuj przez 10 lat. [W przeciwnym razie] zapłacisz najwyższą kwotę [całkowitych] odsetek. Po prostu oddaj w terminie to, co zostało ci do spłaty, chyba że istnieje okoliczność łagodząca”.

Okoliczność łagodząca oznacza nieoczekiwany cios dla twoich finansów, taki jak utrata pracy lub rozwód, który może narazić cię na ryzyko utraty domu, chyba że możesz znacznie obniżyć swoje miesięczne płatności.

5. Czy chcę spłacić swój dom, a jeśli tak, to dlaczego?

Czy jesteś kimś, kto po prostu chce spłacić swoje długi tak szybko, jak to możliwe i płacić mniej do banku? Jeśli możesz sobie na to pozwolić, to najlepszym rozwiązaniem może być 15- lub 20-letnia pożyczka, powiedział Blonder.

W miarę jak nabywcy domów starzeją się, mogą zacząć myśleć o tym, co chcą zostawić swoim dzieciom lub po prostu podoba im się pomysł bycia wolnymi od długów na emeryturze.

Mari Adam namawia do rozważenia kontrargumentu do obu tych pragnień: Zawsze należy robić to, co jest dla ciebie najlepsze finansowo, a to będzie zależało od twoich potrzeb i oczekiwanych przepływów pieniężnych z aktywów emerytalnych i stałego dochodu, takiego jak ubezpieczenie społeczne czy emerytura.

„Nie chodzi o twój wiek. Chodzi o to, co zapewni ci najlepszą pozycję do mądrego wykorzystania swoich pieniędzy. Ubogi w gotówkę nie jest mądry. Posiadanie gotówki w kieszeni, żeby mieć lepsze życie, kiedy jesteś starszy [jest]".

Jeżeli chodzi o twoje dzieci, jeśli możesz dobrze żyć i zostawić im coś, gdy odejdziesz, świetnie. Jednak jeśli nie, to jest w porządku, powiedziała. „Twoje dzieci mogą same uporządkować swoje życie".

Autor: 
Jeanne Sahadi / tłum. Magdalena Ambicka
Polub Plportal.pl:

Reklama